아는 만큼 번다/신용


드라마 《직장의 신》을 통해 알아보는

희망드림 근로자 생활자금 대부서비스

  

KBS2에서 방영했던《직장의 신》의 등장인물 ‘박봉희’는 계약직 5년차이다. 그녀는 또다른 등장인물인 ‘구영식’과 사내커플인 사실과 아이를 임신한 사실을 숨기기 위하여 고군분투했으나, 결국 회사 체육대회 날 동료의 피구 강속구에 맞을 뻔 한 그녀를 남자친구 ‘구영식’이 구해주면서 모든 비밀이 밝혀지고 만다. 팀원들은 “한 식구인데, 그런 사실을 왜 밝히지 않았느냐”며 서운한 감정을 내비췄고, 그런 팀원들을 향해 ‘박봉희’는 “나라고 임신사실을 숨기고 싶었겠느냐, 다음날이 재계약 날이었고, 남자친구 구영식의 월급은 빚 때문에 모두 차압당한다. 당장에 우리 아이의 분유 값이라도 벌려면 내가 계속 일을 해야 한다.”며 자신의 속마음을 고백했다.


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  아직 나는 직장 생활을 해보지는 못했지만, 드라마 속 ‘박봉희’처럼 결혼이나 임신을 하게 된다면 불리한 입장에 놓이게 되는 것은 여전한 현실인가보다. 이 드라마에 많은 사람들이 공감하는 것을 보면, 단지 드라마 속 이야기는 아닌 것 같다는 슬픈 사실. 


 어쨌든 정규직이 아닌 계약직이나 고소득 직장인이 아닌 경우에는 갑작스럽게 큰 목돈이 소요될 때는 난처한 상황에 놓이게 된다. 이러한 근로자들이 이용 할 수 있는 서비스가 근로복지공단에 있다. 바로 “근로자생활자금대부”


 이용 대상은 「융자 신청일 현재 소속사업장에 3개월 이상 근속중인 월평균 소득 190만원(세금공제전) 이하 근로자(단, 일용근로자는 신청일 이전 3개월 이내에 45일 이상의 고용보험피보험 일용근로내용이 있는 경우를 말함)」로 제한되어 꼭 필요한 사람들이 이용 할 수 있도록 되어 있다.


 또한, 긴급한 경우 목적 자금으로 알맞게 활용 할 수 있도록 「의료비, 노부모요양비, 장례비, 혼례비, 자녀학자금」으로 준비되어 있고, 각각의 목적에 맞도록 사용해야 한다.


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이율은 연 3%, 1년 거치 3년 매월균등 분할상환으로 일반 시중 은행보다 조건도 좋은 편!
 종류별로 어떤 용도로 얼마까지 빌릴 수 있는지 한번 살펴보자.

 
 
 1. 혼례비 
혼례비는 말 그대로 결혼에 소요되는 비용을 융자 받는 것으로 근로자 본인 뿐 아니라, 자녀의 혼례에 소요되는 비용도 가능하다. 결혼을 목적으로 한 융자이기 때문에 결혼일     전후 90일 이내 또는 혼인신고일로부터 90일 이내에 신청해야 한다.
 한도는 1,000만원 범위 내에서 가능!  
그리고 결혼 증빙은 당연히 혼인관계증명서로! 하지만, 만약 결혼 예정이라면 예식장 계약서 또는 청첩장을 먼저 제출하고 결혼 후 30일내에 결혼 증빙 자료를 제출하면 된다.

 
  2. 자녀 학자금 
 자녀 학자금 융자 요건은 두 자녀 이상 가구의 고등학교에 재학 중인 자녀의 수업료 등  교육에 드는 비용! 총 한도는 1,000만원 범위 내에서 자녀 1인당 년 300만원까지 가능하다. 융자 신청은 자녀가 고등학교 재학 기간 중이라면 언제든지 가능. 단, 입학 전이거나 당해 연도 졸업생은 신청이 불가능 하니 참고로 알아두자.


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  3. 의료비 
의료비는 근로자 본인 또는 피부양자인 가족의 치료비, 산후조리 및 요양시설 이용에 드 는 비용으로써 다음 각 항목의 어느 하나에 해당하는 비용이면 가능하다.

 1) [국민건강보험법] 제41조에 따른 요양급여 또는 [의료급여법] 제7조에 따른 의료급여에 해당하는 내용으로 [국민건강보험법] 제42조 및 [의료급여법] 제9조에 따른 요양기관 및 의료급여기관에 납부한 비용
    * 다만, 의료기관 및 보건소 등에서 발행한 처방전에 의하지 않은 약제비는 제외
2) 출산 후 산후조리원 이용에 드는 비용
3) 노인성 질환으로 진단되어 요양시설 이용에 드는 비용

마찬가지로 의료비도 1000만원까지 융자가 가능하고(단, 50만 원 이상부터) 의료비를 납부한지 1년 이내에 신청하면 된다. 


   4, 노무비 요양비
노무비 요양비는 근로자 본인 또는 배우자의 만 65세 이상 부모(신청일 이전 1년 동안 건강보험 피부양자로 등록되어 있거나, 1년 동안 주거를 같이 하는 등 사실상 부양하고 있는 경우에 한함)가 노인성 질환으로 진단되었을 경우 요양에 필요한 비용을 말한다. 신청기한이 노인성 질환 진단서(소견서) 발급일로부터 90일 이내이므로 필요한 경우 잊지 말고 서둘러야 한다.
 
  5. 장례비 
 장례비는 근로자 본인, 배우자 및 근로자 본인 또는 배우자가 부양하는 본인 또는 배우자의 부모 사망으로 장례에 소요되는 모든 비용이 대상이 된다. 다만, 부모가 별도의 세대를 구성하고 있는 경우에는 장남(장녀)에 한하여 융자자격을 부여한다. 신청기한은 사망일로부터 90일 이내에 가능하다.
  
 이보다 더 자세한 정보를 알고 싶은 경우에는 근로복지넷을 방문하면 보다 더 자세한 정   보를 알 수 있다.  그 외에도 임금체불생계비대부, 직업훈련생계비 대부 등 다른 서비스에  대한 정보도 있으니 필요한 경우, 홈페이지를 방문하여 이로운 정보를 얻어 가도록 하자.

 






직훈생계비신청서 및 서약서.hwp


서약서(배우자가 외국인인 신청자용).hwp


서약서(사실증명원 제출용).hwp


서약서(종합소득세용 소득금액증명원이 아닌 신청자용).hwp




[직업 훈련 생계비 대출]




미래투자


자격 조건 및 대출 조건은 다음과 같다.


- 대부대상 : 고용보험 피보험자이며 연간소득 2천 4백만원 미만인 자
- 대부대상 훈련 : 고용노동부에서 인정하는 훈련과정으로서 4주(28일) 이상의 훈련과정에 해당
① 직업능력개발훈련, 직업능력개발계좌제훈련, 단기직무과정(JUMP과정)
② 기술계학원에서 국가기술자격취득 목적으로 하는 훈련과정
- 대부한도 : 300만원(신청일 현재 잔여 훈련기간 범위 내)
※ 단, 생계비 대부를 받고 있던 비정규직근로자가 훈련을 받기 위해 퇴직하거나 휴직한 경우에는 총 대부한도액을
600만원 이내로 함
 
- 월별 대부 한도액 : 50 ~ 100만원 이내 (최대 600만원, 비정규직 근로자 : 300만원)
2회차 부터는 훈련사실 및 대부요건(요건변동, 연체정보 등 신용상태)등을 확인하여 매월 15일 자동실행
단, 신청월의 잔여 훈련기간이 15일 미만인 경우에는 익익월에 지급
▷ 남은 훈련기간에 대하여만 대부하며, 신청당시 월 또는 훈련종료 월의 남은 훈련일수가 15일 미만인 경우는
    대부대상월에서 제외

※ 분할대부 실행시 이자를 연체하는 경우 이후의 대부금 지급 중단
- 상환방법 : 1년 거치 3년, 2년 거치 4년, 3년 거치 5년 균등분할 상환 중 선택
   ※ 분할실행 시 만기일, 할부기일, 이자납부일 등은 최초실행분과 일치
- 융자금리 : 1%
- 보증요건: 공단 신용보증제도 이용(보증료율 연 1%, 자세한 사항은 ‘신용보증지원’ 사업소개 참고)
※ 대부실행시(매월 실행 시 마다 선공제) 총 보증기간에 대한 보증료를 선공제하여 대부금이 지급되며,
   중도 상환시 보증료를 환급함
※ 단, 매월 분할 대부 진행시 기존 대부(동일계좌)에 대하여 중도 상환 할 경우 이후 대부 중단 처리됨.
 
① 전국은행연합회에 연체정보 등의 신용정보가 등록된 사람
② 고용노동부에서 인정한 훈련과정이 아닌 경우(취미 · 오락 · 교양 등의 훈련과정 포함)
③ 거짓이나 기타 부정한 방법으로 대부를 받은 사람
 
- 전자(인터넷) 또는 훈련기관 관할 지역본부 및 지사에 방문 접수
※ 전자(인터넷)접수 시 구비서류는 훈련기관 관할 지사로 제출
- 근로복지서비스(http://welfare.kcomwel.or.kr [바로가기])에서 희망드림 근로복지넷과 같은 아이디와 비밀번호를 넣고 공인인증서 로그인 후 신청
 
⊙ 근로계약서
⊙ 근로자본인의 근로소득원천징수영수증이나 국세청이 발급한 종합소득세신고자용 소득금액증명
⊙ 훈련기관이 발급한 수강증
⊙ 생계비 대부를 받고 있던 비정규직근로자가 훈련을 받기 위해 퇴직하거나 휴직한 경우의 대부 신청
    퇴직증명서 나 휴직증명서

 















































나에게 맞는 신용조회 사이트는

(마이크레딧, 올크레딧, 크레딧뱅크)



1. 신용조회사이트

올크레딧(은행연합회등급, KCB등급)

 

올크레딧

 

올크레딧은 마이크레딧과 마찬가지로 

과거 보다는 최근의 신용거래내역에 따라서 등급이 산정되는 편입니다.

또한 금융기관에서도 매우 중요시하는 신용평가기관입니다.


특히나 담보대출의 경우에는 올크레딧 등급으로만 진행이 가능한 금융기관도 있습니다.

신용위험도의 경우에는 무료진단으로 확인할 수 있지만 정확한 등급이나 채무내용은 확인이 어렵습니다.


1년 이용금액은 25,800원이며 신용카드와 체크카드 모두 연간, 월간 사용내역을 확인할 수 있어 카드사용이

많으신 분들이라면 매달 분석을 통해 소비나 지출을 관리할 수 있습니다.



2. 신용조회사이트

마이크레딧(NICE등급)

 


마이크레딧


 

마이크레딧은 과거의 신용패턴 보다는 현재의 상황을 중요시합니다.

대출이 늘 경우 등급하락이 가장 먼저 나타납니다.


그리고 대부분의 금융기관에서 필수요소로 보는 등급이기도 합니다.


이용 요금은 

1년 이용금액은 20,000원이며 기존에 이용하셨던 분들의 경우에는 

2,000원 할인을 받아 18,000원에 이용 가능합니다.


기존 대출내역과 연체이력 등을 확인할 수 있고 조회기록도 확인 가능합니다.

하지만 만약 소비자 금융을 사용하시는 경우에는 조회기록을 확인할 수 없습니다.




3. 신용조회사이트

크레딧뱅크(KIS등급)

  

크레딧뱅크


크레딧뱅크는 마이크레딧, 올크레딧과는 조금 다르게 

현재의 신용패턴 보다는 과거의 신용거래내역에 따라서 등급이 결정되는 경우가 많습니다.

그래서 최근 대출이 있다 하더라도 신용등급에 크게 영향을 받지는 않습니다.


최근에는 대부분의 금융기관에서 

마이크레딧과 올크레딧의 평가비중을 높여가고 있는 추세이기 때문에

크레딧뱅크의 경우 과거에 비해 효율성은 조금 떨어지는 편입니다.

1년 이용금액은 19,000원입니다.




바꿔드림론 

지원기준 완화 기간 종료 

심사기준 변경 안내



[바꿔드림론 한시적 지원기준 완화 기간 종료에 따른 안내]

▶ 2013.9.30(공사 담당자가 보증신청서류를 접수 처리한 날 기준)이후에는 신용등급(NICE, KCB)이 1~5등급이고 연소득이 26백만원을 초과하시는 분은 바꿔드림론 신청 불가능합니다. 


이미 인터넷으로 신청을 하신 경우에도 

바꿔드림론 보증신청에 필요한 서류 모두가 2013.09.30 이내에 공사에 도착해야 합니다.

※ “서류 미 도착” 등의 사유로 2013.09.30까지 접수처리가 되지 않는 경우 신청자 책임임을 양지하시기 바랍니다.

신용등급과 연소득이 위에 해당되시는 분은 2013.9.30까지 직접 창구를 방문하여 신청하여 주시기 바랍니다. 


▶  나에게 맞는 신용조회 사이트 안내 (마이크레딧, 올크레딧, 크레딧뱅크)


1. 올크레딧(은행연합회등급, KCB등급)   

2. 마이크레딧(NICE등급)

3. 크레딧뱅크(KIS등급)




[바꿔드림론 심사기준 변경 내용] 


□ 총부채상환비율(DTI) 심사대상을 신청자 전체로 확대*
* 현재는 신청금액 1천만원 초과인 경우에만 DTI 심사

□ 본인 소유주택에 권리침해가 있는 자 보증 제한

□ “미상환 연체채무 보유중”을 이유로 은행에서 바꿔드림론 실행을 거절당한 자 보증 제한

□ 지역 건강보험료 납부확인서로 소득증명 할 수 있는 자를 세대주 또는 자영업자인 경우로 한정

□ 특수채무자 심사기준을 일반채무자와 동일하게 적용*
* DTI심사, CSS심사, 대출한도 3천만원 제한, 소득서류


[시행(예정)일] 2013. 10. 1

[문의] 국민행복기금 고객지원센터 ☎ (국번없이 1397) 




'통대환대출'에 울지 말고 서민 금융(대출) 이용하자!!


요즘 고금리대출을 사챌로 갚으면 은행 저금리대출을 받게 해준다는다는

불법 사금융 알선이 판치고 있다.


속칭 '통대환대출'


다중채무자들의 약점을 이용 접근해서 대출금의 10%를 수수료로 받는 조건이다.


방법은 사채로 기존 대출금을 갚아주고 신용등급을 올려줘서

저금리로 대출을 받는 방법이란다.


이야기를 들어 보면 그럴싸하다.

성공하기만 하면 수수료 10%를 주더라도 저금리로 전환하면 이득이 되기 때문이다.


하지만 '신용세탁'으로 인해 저금리 대출을 받을 수 있기가 쉽지 않다.


우리가 알고 넘어 가야 할 신용 이야기가 있다.


대부업체를 통해서 소액이라지만

대출을 받게 되면 1금융권 대출은 멀어졌다고 봐야 한다.


왜냐하면 1금융권에서는 당신을 안 받아 주기 때문이다.


그래서 대부업체는 여러 방법을 통해 고객을 유치한다.

간혹 파격적인 제안을 하기도 한다.

무담보, 무보증, 그리고 한 달 이자 면제와 수수료 면제 등등


여러 문구에 현혹되서 대부업의 한번 고객이 되면 

영원한 고객이 되어야 한다. 절대 1금융권에서는 안 받아 주기 때문이다.


뭐~ 대출금을 다 갚으면 아무 문제가 없을거라 생각하겠지만... 

족쇄에서 벗어나기는 그리 쉽지 않다.


'통대환대출' 또한 수수료 10% 먹기 위해 벌이는 것이 아니다.

더 큰 구덩이 속으로 밀어 넣기 위해서 이다.


사실 대출이라는 것이 당신을 도와주기 위해서 라기 보다는

당신을 이용하기 위한 제도임을 꼭 기억해 두기 바란다.


아무튼 '통대환대출'로 기존의 대출금을 다 갚았다고 하자.

그렇다면 이번에 저금리로 대출을 받아 '통대환대출'을 해준 사채업자에게 돈을 갚아야 한다.


그 돈을 갚기 위해 당당하게 은행권을 찾아가 대출창구에 문을 두드리겠지만

당신은 거절당할 것이다.

'대출금이 없는데 왜 안해주냐고?'

기록에 남아 있기 때문이다.


한번 멀어진 신용등급을 다시 끌어 올리는 것은

전기 요금이나 통신 요금처럼 되는 것이 아니다.


그렇다면 어떻게 해야 할까? 그래서 1금융권에서 멀어진 서민들을 위해 

국가에서 혹은 여러 기관에서 운영하고 있는 서민금융이 있다.


적극적으로 찾은 사람에게 문도 열려 있다.


그렇다면 불어난 부채를 현명하게 해결하는 방법은...




1. 신용회복지원을 통해서 도움을 받자.


신용회복지원을 통해 열심히 변제하고 있는데

금전이 필요한 경우가 발생할 수 있다. 

하지만 신용회복중이라는 이유만으로 금융권에서는 거부를 당한다. 

그렇다고 회복 기회를 버리고 대부업체에 갈 수는 없는 노릇....

만약 12개월 이상 성실히 변제하였다면 5백에서 1천만원을 저금리(2~4%)로 빌려주는 


2. 긴급소액대출을 두드려 보자. 

취급기관은 신용회복위원회, 한국자산관리공사 본·지점이다.


위와 같지 않고 신용에 문제가 없다면 금융기관에 대출을 받으면 되지만

서민금융지원제도에 해당된다면 지원을 받는 것이 유리하다.


먼저는 주택구입과 임차자금 대출에 대해 알아보자.


3. 주택구입·임차자금 대출(보증)로 4%의 저금리로 대출을 받을 수 있다.

대출 가능 여부와 한도는 취급은행에서 상담을 받아 보는 것이 좋다.

① 국민주택기금 대출 취급은행(우리, 신한, 하나, 기업, 농협)

② 주택금융공사


생계와 창업 그리고 사업자금이 필요하다면

새희망홀씨와 햇살론이 있다.


4. 새희망홀씨 대상은 

① 신용등급이 5등급 이하자(단, 연소득 4천만원 이하)

② 연소득 3천만원 이하자

통상 연 10~13%대의 한도 2천만원 대출이 되면 은행 지점에서 취급한다.


5. 햇살론 대상은

① 신용등급 6등급 이하자(단, 연소득 4천만원 이하)

② 연소득 2천 6백만원 이하자

통상 연 10~13%대로 자금용도에 따라 1천만원 ~ 5천만원까지이며

저축은행, 새마을금고, 신협, 농협, 수협, 산림 조합 지점에서 취급한다.


창업, 운영, 시설개선, 청년생계자금의 성격이라면


6. 미소금융을 이용하자

대상은

① 신용등급 7등급 이하자

② 기초수급자, 차상위계층

③ 저소득 청년, 대학생

통상 연 2~4.5%의 저금리에 5백만원 ~ 5천만원까지 이며 미소금융 재단 지점에서 취급한다.


이미 고금리(연 20% 이상)에 허덕이고 있다면 저금리로 전환해주는 바꿔드림론과 햇살론 전환대출을 권한다.


7. 바꿔드림론/햇살론 전환대출 이용 가능자는

① 신용등급 6등급 이하자(단, 연소득 4천만원 이하)

② 연소득 2천 6백만원 이하자

금리는 바꿔드림론은 연 8.5 ~ 12.5%이며 보증료 포함된다.

반면에 햇살론으 통상 연 10 ~ 13% 이다. 

둘 다 3천만원까지 대출이 가능하다. 

바꿔드림론은 캠코 및 은행 지점에서 취급하며

햇살론은 저축은행, 새마을금고, 신협, 농협, 수협, 산림 조합 지점에서 가능하다.


8. 청년, 대학생 전환대출이란 상품은

① 대학(원)생

② 청년층(20 ~ 29세) 중 연소득 2천만원 이하인 사업자, 근로자, 기초생활수급자가 대상이다.

연 6.5% 수준(보증료 포함)으로 한도는 1천만원이다. 

신용회복위원회 및 은행 지점에서 받을 수 있다.


 

구분

주관기관

연락처

홈페이지

1

신용회복지원

긴급소액대출

신용회복위원회

1600-5500

www.ccrs.or.kr

2

한국자산관리공사

1588-1288

1588-3570

www.hopenet.or.kr

3

주택자금

국토해양부

취급은행고객센터

취급은행홈페이지

주택금융공사

1688-8114

www.hf.go.kr

4

새희망홀씨

16개 취급은행

취급은행고객센터

취급은행홈페이지

5

햇살론

신용보증재단중앙회

1588-7365

www.koreg.or.kr

6

미소금융

미소금융중앙재단

1600-3500

www.mif.or.kr

7

바꿔드림론

햇살론 전환대출

한국자산관리공사

1588-1288

www.c2af.or.kr

신용보증재단중앙회

1588-7365

www.koreg.or.kr

8

청년대학생전환대출

신용회복위원회

17개 취급은행

1600-5500

www.ccrs.or.kr



도움이 되는 관련 사이트


▒ 새희망네트워크(서민금융 종합포털) - www.hopenet.or.kr

서민에 대한 금융지원, 금융채무조정, 취업, 복지지원, 무료신용등급 및 부채컨설팅 등 종합 제공


▒ 한국이지론(서민대출 중개 포털) - www.egloan.co.kr

온라인을 통한 간단한 개인정보 입력만으로 서민고객에서 가장 적합한 대출상품을 안내


 서민금융 119(불법사채 등 피해구제) - http://s119.fss.or.kr
고금리 사채 등 피해 상담 및 신고 접수





올크레딧에세 메일이 왔다.

요즘 신용카드 발급에서 대출까지 받으면서 

신용조회가 발생했다는 안내 메일이다.

 




위험 2건이나 발생했다.

다른 것은 몰라도 내 명의로 대출을 받았으니 당연한 일이다.


전에는 4등급이었는데... 

대출 받으면서 등급이 한 계단 내려가 5등급이었는데...

혹시 또 변동이 있나 싶어 들어가 보니 다시 4등급으로 올라섰다.


카드정보, 대출정보, 연체정보, 보증정보, 조회정보들을 살펴 보고...




신용변동내역을 조회해 봤다.

대출 받은 것에 대한 정보들이 나왔다.



사실 그동안 신용등급에 대해 무관심하게 살아왔다.

별로 생활에 불필요했기 때문이다.

그런데 대출을 받으면서 신용등급이 얼마나 중요한지 새삼 느끼게 되었다.


앞으로 더욱 신용관리를 잘해야지...


"신용 = 돈"이기 때문이다. 


본인 이름의 가치를 높이기 위해

개인정보도 잘 관리하고 요령도 터득해야 겠다.

가만히 있는다고 절대로 신용등급을 올려주지는 않으니까...


아직 본인 등급을 모르시는 분들은 상담 받기전에 알아 두고 가면

보다 자신감이... 


여러 사이트가 있지만 믿을만한 사이트를 소개하면 역시 올크레딧이다.

무료가입으로 신용등급이 확인 가능하며, 본인 확인시 조회 기록도 남지 않는다. 

꼭 올크레딧(AllCredit)을 통해 신용정보 확인하고 대출상담 받으세요.


 지금 올크레딧 구경하기 



올크레딧: 우량정보를 바탕으로 한 선진국형 신용평가를 하는 사이트로 차별화된 정보를 제공한다.

금융감독원의 서민금융 119, 미소금요, 신용회복위원회 등에서도 올크레딧 등급을 기준으로 사용하고 있다.



너무도 오래 전에 시작했던 개인회생에 대한 이야기를 나누려고 한다.

개인회생에 대한 법률적 상담을 목적으로 적는 것도 아니며
사실 법적인 부분에 대해서 단편적으로 알 뿐이다.

다만 홀로 개인회생을 준비하면서 겪었던 어려움이
다음 사람에게 조금이나마 도움을 주고 싶은 마음에 적어본다.

나의 시작은
돈을 빌려주면서 시작하게 되었다. 물론 내 명의 카드로 대출을 받아 빌려 준 것이다(미친짓이다).
그러나 돈을 빌려간 사람은 거의 사기(?) 수준이었다.
차용증서 조차 없이 돈을 건네는 것이 얼마나 위험한 장난인지를 분명히 알게 되었다.
(지금도 후회하고 있으며 앞으로도 후회할 것이다. 내 인생의 오점으로 남을 것이다.)

대출은 내가 받은 것이 되니 매달 돈을 갚아 가야 되는데...
분명 매달 돈을 갚아 가는 것 같은데... 이자만 열심히 갚아 가는 꼴이 되고 말았다.


왜 이자가 사람을 잡는지 아마 모를 것이다. 
그러나 천단위가 넘어가면 이자의 위력을 경험하게 된다.
그나마 4곳 모두 연체이자가 19프로를 넘지 않았기에 다행이었다.

요즘 대부업체들인 우후죽순처럼 광고를 하고 있다.
그 광고를 자세히 보기 바란다. 연체 이자는 장난이 아니다. 40프로가 넘어가는 곳도 많다.
자신은 절대 연체하지 않을 것이라는 자만을 버리자. 
 
아무튼 한번 꼬이기 시작하니 눈덩이처럼 채무가 늘어갔다.
도저히 갚아 갈 엄두가 나지 않았다. 그래서 선택한 것이 신용회복(http://www.crss.or.kr/) 이었다.
신용회복을 위해서 이곳 저곳을 뛰어 다녔다.

여러 사이트를 가입하여 정보를 알아내고...
그러나 가장 좋은 방법은 부딪치는 거였다. 
누구보다 위원들이 자세히 가르쳐줬다. 

여러번 서류를 수정하고 드디어 2003년 9월 신용회복지원을 접수했다.
한참이 지난 2004년 1월 신용회복지원을 확정 받았고 45만원 상당을 96개월(8년) 상환 조건이었다.

그러나 이것만은 알아두자. 신용회복을 지원했을 때...
모 카드사에서 전화가 왔다. 대환대출을 해주면 자신들도 신용회복지원 받는 것을 허락해 주겠다는 거였다.
대환대출을 해주고 보니 그동안 총 이자가 원금으로 바뀌어 있었다.
신용회복을 할꺼라면 대환대출을 절대로 받지 말자 자신의 원금이 늘어나 있는 것을 발견하게 될 것이다.

신용회복을 받게 되면 그동안 발생한 모든 이자를 감면 받게 된다.
원금으로 시작하게 된다. 그리고 이자도 발생하지 않는다.
또한 보증인에게도 어떠한 독촉도 없다.

하지만 매달 45만원과 개인회생에서 빠진 은행 대출금 10만을 매달 상환하다보니 
18개월쯤이 되자 다시 주저않게 되었다. 은행 대출금은 200만원은 다 갚았지만...
아갚아야 할 돈은 많았고...
생계를 위해서는 다른 것들을 다시 연체 하게 되고, 다시 돈을 끌어오는 악순환을 반복됐다.

결국 개인회생을 결정해야만 했다.

2006년 10월 처음 서류를 접수하게 되었고...
한참이 지난 2007년 5월 개인회생개시결정이 났다.
그리고 그렇게 기다렸던 변제인가결정이 2007년 8월에 이루어졌다. 



현재 본인은 면책이 완료된 상태이다.

그동안 혼자서 빚에 시달리며 뜬 눈으로 얼마나 많은 밤을 지샜는지 모른다.


긴 터널을 나오면서 얻은 교훈은 사람들에게 지혜를 구해야 한다는 것이다.

먼저는 가족이고 그리고 친구 지인 등등 

지혜와 도움을 구할 수 있다면 발 벗도 뛰어 다녀야 할 것이다.


아래 사이트를 통해 무료 상담을 받아 보는 것도 현명한 처사일 것이다.





대출 상환방식에 따라 달라지는 이자율...

그렇다면


"나에게 맞는 대출 상환방법은???"



상환방식에 따라 이자가 수백원에서 수천만 원씩 차이가 날 수 있기 때문에

무턱대고 은행직원의 추천만을 따라 갚아 갈 수는 없는 법!!!


자신의 상황(현재 소득 그리고 자산 앞으로의 소득증대)을 고려해서 상환방법을 선택할 필요가 있다.


묻지마 대출이 아니라면 

상환방식에 따른 장단점을 파악하고

어떻게 갚아 갈 것인지 계획을 세우고 은행을 찾아 가자!!!


 

원금 균등분할 상환

원리금 균등분할 상환

만기 일시 상환

거치 상환

특징

- 이자를 가장 적다.

- 상환금액이 점점 줄어든다.

- 가장 이상적인 상환 방법이다.

- 항상 일정한 금액으로 원금을 상환할 수 있다.

- 규칙적인 상환 방법으로 이상적이다.

- 초기 상환 부담이 작다.

- 이자를 감당하고도 남을 만큼 수익을 올릴 수 있다면 매우 유리하다.

- 소득이 적어 원리금 균등분할 상환이 부담스러울 경우 선택한다.

- 가장 많이 사용하는 상환방식이다.

단점

- 초반 상황 금액 부담이 크다.
- 원금이 줄어들어 다시 돈 쓸 일이 생길 때 못 쓴다.

- 조기 상환할 경우 초반 이자부담이 커 원금이 많이 남게 된다.

- 원금균등상환보다 이자부담이 크다.

- 이자 비용이 가장 크다.

- 만기 시 한꺼번에 원금을 갚아야 한다.

- 만기 시 못 갚아 부채의 악순환에 빠질 가능성이 높다.

- 거치기간 중 원금이 줄지 않아 심적 부담이 크다.

- 거치기간 동안 이자를 많이 내게 된다.

비고

- 매월 갚아야 할 원금과 이자가 달라 매번 문의해 납부해야 하는 번거로움 발생

- 만기일시 상환보다 이자 금액이 40% 정도 적다.

- 합계 금액이 일정해 부채 상환 계획 짜기 편하다.

- 상환 금액이 초기에 이자가 대부분 갈수록 원금상환분 비중 커진다.

- 소득과 지출이 일정한 근로소득자에게 적합하다.

- 초기 상환 부담이 적으므로 소득이 적거나 불규칙한 경우 이용하면 효과적이다.

- 부동산경기 하강 및 금리인상 상황에서 재무구조 취약시 위험하다.

- 향후 큰 돈 들어올 가능성이 있는 경우 사용한다.

- 일반적으로 주택담보 대출처럼 금액이 많은 경우 자주 사용한다.

- 거치기간 지난 후 원금균등분할 혹은 원리금균등분할 상환 중 선택한다.

 설명

대출원금을 대출기간만큼 균등하게 나누어 매월 같은 금액을 상환하는 방식으로, 매월 원금은 일정하지만 줄어든 대출잔액에 따른 이자를 지급하는 방식으로 시간이 지날 수록 줄어든다. 하지만 초기 갚아 가는 부담이 크다.

 대출운금과 이자의 합계가 대출기간 동안 동일하도록 계산해 매달 정해진 금액을 상황하는 방식으로 초반에는 이자를 나중에는 원금상환분을 내게 된다. 간혹 죽으라고 냈음에도 원금이 그대로 남아 있는 경우가 있는데 이 이유가 여기에 있다.

5년, 10년, 20년 등등 대출 기간을 정하고 이자만 내다가 만기일에 원금을 한번에 상환하는 방식이다. 나름 멋있어 보이지만 대출 기간이 끝날 갈 수록 초초하고 답답해 진다.

거치기간를 두어서 일정기간은 이자만 내다가 원금균등분할이나 원리금균등분할 방식으로 대출금을 상환하는 것이다. 즉 3년 거치 5년 분할상환이라면 대출 받고 3년은 원금에 대한 이자를 내고 이후에는 분할방식을 선택해서 5년 동안 갚아 가는 방식이다.



자주 신용조회를 하면 신용등급이 깎인다는 이야기는 들어 보았을 것이다.

일반적으로 신용조회가 집중적으로 발생하거나 거래가 없이 단순 조회가 많아지면 등급에 불리하게 작용한다.

때문에 본인 신용도를 알기 위해 인터넷상에서 대출 가능 금액을 산출해보거나

사용하지도 않을 신용카드를 발급받는 것은 등급에 마이너스 요인으로 작용할 수 있다.


이런 기록은 통상 3년이 지나야 삭제되는데, 

실제 대출이나 카드 발급에 영향을 미치는 기록은 6개월에서 1년 사이의 조회 기록이다.

즉 최근 6개월 내에 5건 이상의 신용조회,

최근 1년 이내 사금융 조회가 있을 시 등급이 하락해 대출을 받거나 신용카드 발급이 힘들어 진다.


하지만 본인 신용관리를 목적으로 

신용 정보사에 직접 신용등급을 조회하면 신용등급에 아무런 영향을 받지 않는다.




대표적인 개인신용평가 회사는

올크레딧(www.allcredit.co.kr/)

마이크레딧(www.mycredit.co.kr/)

크레딧뱅크(www.creditbank.co.kr/)

를 통해 신용점수와 신용등급 변동 등을 수시로 확인할 수 있다.


* 각 개인신용평가 회사의 장점

올크레딧: 우량정보를 바탕으로 한 선진국형 신용평가를 하는 사이트로 차별화된 정보를 제공한다.

금융감독원의 서민금융 119, 미소금요, 신용회복위원회 등에서도 올크레딧 등급을 기준으로 사용하고 있다.


마이크레딧: 대부업체 정보를 받고 있어 대부업체 기록을 볼 수 있다.


크레딧뱅크: 조회 비용이 싸다.


새희망네트워크 사이트(www.hopenet.or.kr/)

공인인증서만 있으면 전 국민 누구나 무료로 신용조회가 가능하다.


개인신용보고서에는 신용평점과 등급, 카드 등의 발급사실, 대출 건수 및 대출금액 등의 내용이 들어 있다.


아울러 서울신용평가정보(주)에서 운영하는 사이렌24가 있다.

종합신용정보서비스(열람 및 거래등록, 불량등록, 조기경보) 및 실명확인서비스 본인신용정보열람을 할 수 있다.


명의도용방지 서비스 1개월 무료체험도 있으니 혹 한번쯤 살펴 볼 필요가 있다.

사이렌(www.siren24.com/)



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